【生命保険って本当に必要？】家族構成・ライフステージ別で考える最適な保険判断ガイド

こんにちは。いつもお仕事お疲れさまです。

「生命保険って高いけど…本当に必要なの？」「独身だし、入らなくてもいいんじゃない？」 そんな疑問を持つ方も多いと思います。

この記事では、

• そもそも生命保険とは？
• 生命保険が“必要な人”と“不必要な人”の違い
• 家族構成やライフステージ別の考え方
• 無駄のない保険選びのコツ をわかりやすく解説します。

そもそも生命保険ってなに？

生命保険とは、契約者が死亡したときや高度障害状態になったときに、指定された受取人に保険金が支払われる保険制度です。

• 保険料を毎月（または年払いで）支払い続け、万が一の際に家族などが経済的に困らないように備える仕組みです。
• 「残された家族の生活を守る」「葬儀費用を準備する」「教育資金・住宅ローン返済に備える」など、使い道はさまざまです。

日本では、国の遺族年金制度もありますが、それだけでは生活を十分に支えられないケースが多いため、民間の生命保険で足りない分を補うのが一般的です。

生命保険は、「万が一のとき、誰かに迷惑をかけたくない」「家族をしっかり守りたい」と考える人にとって、“経済的な備え”と“安心”を提供するツールとも言えます。

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生命保険が「必要な人」とは？

生命保険は、「自分に万が一が起こったときに経済的に困る人がいるかどうか」が最大の判断基準です。 以下のような状況の人は、加入を強く検討すべきです。

1. 扶養する家族がいる人（特に子育て世代）

• 小さなお子さんや専業主婦（主夫）の配偶者がいる場合、自分が亡くなったときに残された家族が生活を維持するのは困難になります。
• 住宅費、生活費、教育費などの支出が継続する中、収入がゼロになるリスクに備える意味で、生命保険は不可欠です。
• 特にお子さんが小さい家庭では、20年以上の生活費＋学費をまかなう必要があるため、長期で保障される定期保険などが選ばれています。

2. 住宅ローンを抱えている人

• 多くの住宅ローンは「団体信用生命保険（団信）」付きですが、フラット35など団信が任意のローンもあります。
• 自分に万が一があったときに、ローンが残っていると配偶者や子どもに負担がかかる可能性があります。
• 団信がついていない場合は、ローン返済分をカバーできる生命保険の加入が必要です。

3. 貯蓄が少なく急な出費に備えたい人

• 葬儀費用（平均約150〜200万円）や死後の手続き費用などは、残された家族にとって負担になることがあります。
• 貯金が十分でない場合、終身保険などで最低限の死亡保障を用意しておくことで、家族の経済的・心理的負担を軽減できます。
• 親の介護をしているなど、金銭的な支援を必要とする家族がいる場合も同様です。

生命保険が「不要または見直し対象」の人

生命保険は、誰にとっても必要なものではありません。以下のような方は、現在の保険を見直すべきサインが出ているかもしれません。

1. 独身で扶養家族がいない人

• 自分に万が一のことがあっても、経済的に困る家族がいない場合、死亡保障はほとんど必要ありません。
• 最低限の葬儀費用を貯蓄でカバーできるなら、生命保険に加入しなくても問題ないケースが多いです。

2. 公的な遺族年金や企業保障が手厚い人

• 会社員や公務員で遺族厚生年金や退職金・企業年金が整っている人は、私的保険が不要または縮小可能な場合があります。
• 配偶者がしっかり働いており、生活費の支援が不要であれば、必要保障額はさらに下がります。

遺族基礎年金の金額早見表（令和7年度・2025年度）

ご自身が受け取れる『遺族年金』も含めて必要な金額を計算することが大切です。

3. 十分な貯蓄・資産がある人

• すでに数百万円〜数千万円の金融資産を持っている方や、不動産などの収入源がある方は、保険に頼らずとも家族が困らないことも。
• このような方は、生命保険を相続対策・節税目的に特化させると効果的です。

4. 加入内容とライフステージがズレている人

• 子どもが独立したのに教育費目的の保険を継続している
• 独身なのに高額な死亡保障に加入している など、目的と保険内容が合っていない場合は見直しのタイミングです。

まとめ｜生命保険は「守るべき人がいるかどうか」が判断軸

生命保険に加入するかどうかを考えるとき、最も重要な判断基準は、 「あなたに守るべき人がいるか？」という問いです。

• 自分が万が一亡くなったとき、生活に困る人がいるか？
• 子どもがまだ小さく、自立までに長い時間がかかるか？
• パートナーに十分な収入や支援があるか？
• 親の介護や扶養が必要な状況か？

こういった視点から考えると、 「誰かを守る責任がある人」にとって生命保険は“経済的な愛情表現”であり、 将来の安心を届けるための備えです。

一方で、守るべき人がいない・備えが十分あるという人にとっては、 「保険は不要」または「必要最小限」にとどめて、 その分の資金を貯蓄や自己投資、趣味や家族との時間に回すという選択肢も、非常に有効です。

つまり、生命保険は万人向けのものではなく、 “今の自分に必要かどうか”を冷静に見極めて選ぶべきツールなのです。

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ふうぱー

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🌟一度きりの人生。周りを気にしすぎず、「自分の人生を生きよう」という思いを込めて。 お金・健康・グルメについて発信しながら、好きな時に好きな人とワイワイできる人生を応援します。

📌 経歴と活動 法人経営・不動産賃貸業（都内） 投資歴27年：高配当株・投資信託・iDeCo・NISA 大家歴20年：堅実な資産形成を実践 接客業歴30年：人とのつながりを大切に

🎯 モットー 『人は人、己は己』——比べる必要なし 『自分にしか決められない目標』を大切に

💡 興味・テーマ 資産運用（高配当株・投資信託・iDeCo・NISA） 健康・グルメ・ライフスタイルの質向上 「みんなでリッチに、健康に、幸せに」

🎉 趣味：麻雀・サウナ・料理・読書
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